廣州市住房公積金貼息貸款政策新鮮出爐
8月14日訊：千呼萬喚的《廣州市住房公積金貼息貸款實施辦法》(征求意見稿)昨日新鮮出爐!記者瀏覽廣州公積金中心官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，意見稿與以前關于貼息貸款的一些猜測相符，貼息貸款的發(fā)放將采用銀行先按商貸放款、公積金中心補貼利息差額并按月返還給購房者的方式進行。公積金中心還將根據(jù)資金歸集和使用情況，對貼息貸款的總規(guī)模、發(fā)放等進行動態(tài)管理。
貼息部分擬按月發(fā)放
公積金中心表示，為緩解廣州市住房公積金資金緊張局面，充分發(fā)揮公積金在解決職工基本居住需求上的作用，特擬定了貼息貸款的實施辦法。該辦法已在公積金管理委員會第三屆四次會議上審議并原則通過，現(xiàn)進入公開征求社會各界意見環(huán)節(jié)，征求時間截止到本月25日，有關單位和各界人士可通過電子郵件方式將意見建議發(fā)至：gzgjj@@gz.gov.cn。
記者在征求意見稿中看到，貼息貸款被定義為“符合個人住房公積金貸款條件并享受公積金中心利息補貼的商業(yè)性個人住房貸款”，具體操作模式是：商業(yè)銀行利用銀行資金向符合公積金貸款及商業(yè)住房貸款條件的借款人發(fā)放貼息貸款，借款人按商貸利率向銀行支付利息，貼息貸款與公積金貸款的利息差額則由廣州住房公積金管理中心按月支付給借款人，委托受托銀行發(fā)放。簡單說就是，先由銀行按商貸放款，再由公積金中心按月回補差額資金。
超過商貸基準利率部分不予貼息
需要注意的是，意見稿第14條規(guī)定，銀行辦理貼息貸款的利率要按借款人與銀行合同約定的利率執(zhí)行，一般是參考同期同檔次商貸利率，但超過國家基準貸款利率的部分不予貼息。
具體說來，貼息貸款的貼息金額為借款人貼息貸款余額按照合同約定的商貸利率與公積金貸款利率計算的利息差額。計算公式如下：貼息金額=實還貸款利息×(1-公積金貸款利率÷商業(yè)性貸款利率)，其中，實還貸款利息不含因貸款逾期產生的罰息、復利。
貼息貸款可貸額度最高仍為80萬
對于購房者關心的貸款額度，意見稿規(guī)定，貼息貸款的個人可貸額度及貸款最長期限仍需按公積金貸款政策的規(guī)定執(zhí)行，也就是說，即使你是通過銀行申請的公積金貼息貸款，單人最高可貸額度仍為50萬，雙人及以上為80萬。
同樣的，貸款期限內如遇法定利率調整，則在次年的1月1日起按新標準執(zhí)行，不再另行通知。
還款方面，貼息貸款在借款期間原則上不得變更還款方式、借款人，不得延長還款期限。確需變更的，須經受委托銀行和公積金中心同意。
累計六個月逾期將終止貼息
意見稿規(guī)定，發(fā)生以下情形之一的，公積金中心有權終止向借款人貼息，并不再實行貼息貸款的置換轉回。這包括：借款人向公積金中心、銀行提供虛假、失效、非法的資料申請貸款的;借款人連續(xù)三個月或累計六個月發(fā)生貸款逾期的;借款人被依法宣告失蹤、死亡，喪失或部分喪失民事行為能力又無人代其履行債務的;抵押房屋被有關司法機關依法限制、處置的。
記者了解到，公積金中心會根據(jù)公積金資金歸集及使用情況、上一年度公積金存貸比和公積金貸款申請排隊輪候的情況，適當控制公積金貼息貸款規(guī)模。
當公積金存貸比高于80%時，可啟動公積金貼息貸款，低于75%時，應停止貼息貸款;當公積金存貸比低于70%時，則啟動公積金貼息貸款的置換(即將貼息貸款轉換為普通的公積金貸款)。
記者了解到，今年公積金中心定下的全年貸款額度高于去年，約在190億元左右，其中140億元為自行發(fā)放的貸款，另擬投放50億元做貼息貸款，但具體額度會是多少還有待進一步明確。
貸款個案
一筆20年期的公積金貼息貸款，假如實際需償還的貸款利息為30萬，按5年以上房貸基準利率計算，則貼息金額=30萬×(1-3.5%/5.4%)=10.6萬，按月發(fā)放補貼金額則為439.81元
知多D
貼息貸款申辦流程
1.借款人向承辦銀行提交住房公積金貸款申請表和有關資料;
2.承辦銀行受理職工申請后，對職工有關情況進行貸前審核后，提交公積金中心審批;
3.公積金中心對職工貸款申請進行審批，審批通過后，公積金中心出具同意貸款審批意見，并將符合貼息貸款條件的貸款申請發(fā)送至受托銀行;
4.受托銀行按其商業(yè)住房貸款條件對職工貸款申請進行審批;
5.受托銀行審批同意的貸款，在簽訂借款合同及辦妥抵押手續(xù)后，受托銀行用自有資金向借款人發(fā)放貼息貸款;
6.受托銀行審批不同意的貸款，由公積金中心委托受托銀行向借款人發(fā)放公積金貸款，后續(xù)流程與普通公積金貸款相同。
