為貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神和《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2014〕29號)，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部會(huì)同相關(guān)單位按照民生優(yōu)先原則，選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對象，擬先行建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，在《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》(以下簡稱《條例》)出臺前開展實(shí)踐探索。為保證制度順利實(shí)施，制定本方案。
一、基本思路和實(shí)施原則
(一)基本思路。
統(tǒng)籌考慮現(xiàn)實(shí)需要和長遠(yuǎn)規(guī)劃，以地震巨災(zāi)保險(xiǎn)為突破口，開發(fā)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體(以下簡稱住宅地震共同體)，在全國范圍內(nèi)推動(dòng)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，盡早惠及民生。
(二)實(shí)施原則。
堅(jiān)持“政府推動(dòng)、市場運(yùn)作、保障民生”的原則。
1.政府推動(dòng)。更好地發(fā)揮政府的作用，為地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立和穩(wěn)定運(yùn)行營造良好的制度環(huán)境、法律環(huán)境和政策環(huán)境�；I劃頂層設(shè)計(jì)，制定地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度框架體系，研究相關(guān)立法，制定支持政策。
2.市場運(yùn)作。發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，提高全社會(huì)地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理水平。發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理、專業(yè)技術(shù)、服務(wù)能力和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等方面的優(yōu)勢，為地震巨災(zāi)保險(xiǎn)提供承保理賠服務(wù)，利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格調(diào)節(jié)作用，通過風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和差別費(fèi)率，引導(dǎo)社會(huì)提高建筑物抗震質(zhì)量，運(yùn)用國內(nèi)外再保險(xiǎn)市場和資本市場，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。
3.保障民生。滿足人民群眾地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障需求，為受災(zāi)地區(qū)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，加快恢復(fù)重建。通過科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，滿足人民群眾的基本保障需求，充分?jǐn)U大保障覆蓋人群，有效降低保障成本。
二、保障方案
(一)保障對象和責(zé)任。
以城鄉(xiāng)居民住宅為保障對象，考慮到我國地理環(huán)境的多元化、地區(qū)災(zāi)害和城鄉(xiāng)居民住宅的差異性，運(yùn)行初期，結(jié)合各地區(qū)房屋實(shí)際情況，原則上以達(dá)到國家建筑質(zhì)量要求(包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn))的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主，以破壞性地震振動(dòng)及其引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災(zāi)害為主要保險(xiǎn)責(zé)任。
(二)保險(xiǎn)金額。
運(yùn)行初期，結(jié)合我國居民住宅的總體結(jié)構(gòu)情況、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定保險(xiǎn)金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可參考房屋市場價(jià)值，根據(jù)需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額�？紤]到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平，運(yùn)行初期，保險(xiǎn)金額最高不超過100萬元，以后根據(jù)運(yùn)行情況逐步提高，100萬元以上部分可由保險(xiǎn)公司提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。家庭擁有多處住房的，以住房地址為依據(jù)視為每戶，可投保多戶。
(三)條款費(fèi)率。
運(yùn)行初期，以一款中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的適用于全國的城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)示范條款為主，可單獨(dú)作為主險(xiǎn)或作為普通家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。按照地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)高低、建筑結(jié)構(gòu)不同、城鄉(xiāng)差別擬定差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率，并適時(shí)調(diào)整。
(四)賠償處理。
由于各地房屋市場價(jià)值與重置價(jià)值差異較大，運(yùn)行初期，從簡化操作、快速推廣的角度出發(fā)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)為定值保險(xiǎn)。理賠時(shí)，以保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)，參照國家地震局、民政部等制定的國家標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合各地已開展的農(nóng)房保險(xiǎn)實(shí)際做法進(jìn)行定損，并根據(jù)破壞等級分檔理賠：破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時(shí)，標(biāo)的基本完好，不予賠償;破壞等級為Ⅲ級(中等破壞)時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的50%確定損失;破壞等級為Ⅳ級(嚴(yán)重破壞)及Ⅴ級(毀壞)時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的100%確定損失。確定損失后，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)計(jì)算賠償。
三、運(yùn)行模式
采取“整合承保能力、準(zhǔn)備金逐年滾存、損失合理分層”的運(yùn)行模式。
(一)運(yùn)行機(jī)制。
選擇償付能力充足、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)完善的保險(xiǎn)公司作為地震巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營主體，提供地震巨災(zāi)保險(xiǎn)銷售、承保及理賠等服務(wù)。保險(xiǎn)公司通過銷售地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，將保費(fèi)集中，建立應(yīng)對地震災(zāi)害的損失分層方案，分級負(fù)擔(dān)地震風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)提地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金，作為應(yīng)對嚴(yán)重地震災(zāi)害的資金儲備。
(二)損失分層。
將地震造成的城鄉(xiāng)居民住宅損失，按照“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分級負(fù)擔(dān)”的原則分擔(dān)。損失分層方案設(shè)定總體限額，由投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金、財(cái)政支持等構(gòu)成分擔(dān)主體。投保人是地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買者，以自留的方式承擔(dān)小額度的第一層損失。經(jīng)營地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，承擔(dān)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)自留保費(fèi)所對應(yīng)的第二層損失。參與地震巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)經(jīng)營的再保險(xiǎn)公司，承擔(dān)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)分入保費(fèi)對應(yīng)的第三層損失。地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金按照相關(guān)部門的具體管理辦法提取，以專項(xiàng)準(zhǔn)備金余額為限，承擔(dān)第四層損失。當(dāng)發(fā)生重大地震災(zāi)害，損失超過前四層分擔(dān)額度的情況下，由財(cái)政提供支持或通過巨災(zāi)債券等緊急資金安排承擔(dān)第五層損失。在第五層財(cái)政支持和其他緊急資金安排無法全部到位的情況下，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)會(huì)同有關(guān)部門報(bào)請國務(wù)院批準(zhǔn)，啟動(dòng)賠付比例回調(diào)機(jī)制，以前四層分擔(dān)額度及已到位的財(cái)政支持和緊急資金總和為限，對地震巨災(zāi)保險(xiǎn)合同實(shí)行比例賠付。
運(yùn)行初期，以“總額控制、限額管理”為主要思路，一方面，將全國范圍內(nèi)可能遭遇的一次地震損失控制在一定額度內(nèi)，確保保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和專項(xiàng)準(zhǔn)備金可以逐層承擔(dān)，另一方面，對地震高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)實(shí)行保險(xiǎn)銷售限額管理，避免遭遇特大地震災(zāi)害時(shí)，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款超過以上各層可籌集到的資金總和。
(三)運(yùn)行保障。
1.住宅地震共同體。2015年4月，45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則發(fā)起成立住宅地震共同體。住宅地震共同體可以整合保險(xiǎn)行業(yè)承保能力，搭建住宅地震共同體業(yè)務(wù)平臺，開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立統(tǒng)一的承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，共同應(yīng)對地震災(zāi)害，集中積累和管理災(zāi)害信息等。
2.地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金。地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金是地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度運(yùn)行過程中，為增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力、應(yīng)對重大災(zāi)害專門提取的專項(xiàng)準(zhǔn)備金，行使跨期分散風(fēng)險(xiǎn)等職能。地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金按照保費(fèi)收入一定比例計(jì)提，單獨(dú)立賬、逐年滾存，并由專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理。地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金的提取、積累和使用，按照財(cái)政部門制定的具體管理辦法執(zhí)行。
四、實(shí)施步驟
結(jié)合當(dāng)前實(shí)際，擬分步驟、分階段實(shí)施，以《條例》出臺為分界點(diǎn)，分為兩個(gè)階段：
(一)第一階段。
《條例》出臺前，面向城鄉(xiāng)居民銷售住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，提供理賠服務(wù)。同時(shí)，研究建立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金制度，允許保險(xiǎn)公司提取專項(xiàng)準(zhǔn)備金，實(shí)現(xiàn)跨年積累，并委托專門管理機(jī)構(gòu)(如中國保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司)設(shè)立專戶管理。總結(jié)評估地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度運(yùn)行情況，測算次年保費(fèi)規(guī)模，進(jìn)一步完善地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的產(chǎn)品、服務(wù)和運(yùn)行等。
這一階段，鼓勵(lì)地方政府通過農(nóng)房保險(xiǎn)等擴(kuò)大地震風(fēng)險(xiǎn)保障覆蓋面，與城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效銜接。同時(shí)，研究推出適用現(xiàn)有農(nóng)房保險(xiǎn)、地方巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，將以上業(yè)務(wù)逐步納入我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)。
(二)第二階段。
《條例》出臺后，完善地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的運(yùn)行模式和組織架構(gòu)。測算歷史運(yùn)營數(shù)據(jù)，優(yōu)化損失分層方案，提高保障能力，在《條例》的指引下，不斷完善城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度運(yùn)行模式。
五、保障措施
(一)加快地震巨災(zāi)保險(xiǎn)立法進(jìn)程。
對巨災(zāi)保險(xiǎn)制度進(jìn)行立法保障是世界各國確保巨災(zāi)保險(xiǎn)制度各項(xiàng)措施落實(shí)的關(guān)鍵。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立實(shí)施必須依靠完善的法律體系。需加快出臺《條例》，為城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的實(shí)施提供法律保障。
(二)建立制度實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組。
推進(jìn)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度需要多部門合作，為加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)、統(tǒng)籌管理，由保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部牽頭相關(guān)部門設(shè)立制度實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組，辦公室設(shè)在保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部，具體負(fù)責(zé)推進(jìn)制度落地實(shí)施。建立部門協(xié)調(diào)合作機(jī)制，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)與配合，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障有效銜接、保險(xiǎn)服務(wù)與社會(huì)治理相互融合、商業(yè)機(jī)制與政府管理密切結(jié)合。建立信息共享機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)地震等災(zāi)害數(shù)據(jù)共享，提升風(fēng)險(xiǎn)甄別水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
(三)制定專項(xiàng)準(zhǔn)備金管理辦法。
運(yùn)行初期，由財(cái)政部門出臺地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金管理辦法，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)備金跨期積累、跨區(qū)統(tǒng)籌。暫由中國保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司設(shè)立專門賬戶代為管理。
(四)鼓勵(lì)給予財(cái)政稅收政策支持。
為提高民眾購買產(chǎn)品的積極性，擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面，實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)和保障民生的重要作用，鼓勵(lì)地方財(cái)政對民眾購買城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予保費(fèi)補(bǔ)貼，并按照國家稅收法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，對地震巨災(zāi)保險(xiǎn)給予稅收優(yōu)惠。
(五)通過資源整合提高防災(zāi)減災(zāi)水平。
鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)集中的地方政府出臺地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的配套支持政策，積極探索各類提高地震巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面的有效模式，逐步擴(kuò)大覆蓋面。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將自有服務(wù)體系與政府災(zāi)害救助體系有效銜接，借助政府相關(guān)體系資源提升保險(xiǎn)行業(yè)查勘定損效率。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，提高建筑物和基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和事中風(fēng)險(xiǎn)控制，進(jìn)一步完善國家綜合防災(zāi)減災(zāi)體系。同時(shí)，加強(qiáng)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的宣傳和教育，提高全社會(huì)利用保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)的意識，增強(qiáng)全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
