廣東全省將實現大病醫(yī)保全覆蓋
核心提示：廣東全省實現城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)保覆蓋已走完了最后一步。在一個城鄉(xiāng)居民醫(yī)保年度內，大病醫(yī)保年度累計支付最高限額為12萬元。同時，大病醫(yī)保還建立了激勵機制，如參保人連續(xù)參保2年以上、不滿5年的，最高支付限額另行增加3萬元，即 15萬元;如果參保人連續(xù)參保滿5年，則參保人在享受城鄉(xiāng)居民醫(yī)保待遇的基礎上，最高能享受大病保險待遇達18萬元。
隨著日前中國人壽成功中標廣州市城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險采購項目，廣東全省實現城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)保覆蓋已走完了最后一步。
據悉，按政府對大病醫(yī)保的推進計劃，覆蓋廣州的大病醫(yī)保將于明年1月1日出臺，將統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，屆時城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、新農合將合并為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，有470萬參保人群可實現城鄉(xiāng)居民醫(yī)�；踞t(yī)療待遇給付經辦整合工作。
不過，參加了職工醫(yī)保和享受公費醫(yī)療的市民將不能再次參加居民大病醫(yī)保，此外，有條件的市民可在大病醫(yī)保的基礎上，額外增加商業(yè)重疾險的配置進行補充。
最高報銷18萬元
根據廣州市政府網站公告顯示，廣州市城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險采購項目已由中國人壽保險股份有限公司廣東省分公司中標，目前正處于公示階段。
根據公告內容，待公示結束之后，這筆預算3.84億元、為期三年的城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險項目，由中國人壽承辦，保費標準28.6元/人每年，盈利率4%、虧損率4%。
按政府對大病醫(yī)保的推進計劃，上述覆蓋全廣州的大病醫(yī)保將在明年1月1日出臺，將統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，屆時城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、新農合將合并為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，有470萬參保人群可實現城鄉(xiāng)居民醫(yī)�；踞t(yī)療待遇給付經辦整合工作。
所謂的城鄉(xiāng)居民大病保險，就是從醫(yī)保基金劃撥資金向商業(yè)保險機構購買大病保險，對參保人患高額醫(yī)療費大病、經基本醫(yī)療保險報銷后需個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用給予“二次報銷”。
值得注意的是，此次廣州城鄉(xiāng)居民醫(yī)保辦法適用對象為大中專院校、中小學校的全日制在校學生;以及具有本市戶籍且未參加職工社會醫(yī)療保險的城鄉(xiāng)居民，包括未成年人(未滿18周歲的非在校學生)、靈活就業(yè)人員、非從業(yè)人員以及老年居民。
這也意味著，盡管大病醫(yī)保涵蓋了城鎮(zhèn)居民260萬人，農村居民210萬人，但是參加了職工醫(yī)保體系或者享有公費醫(yī)療的群體則不能再次參加大病醫(yī)保項目。
此外，據了解，在一個城鄉(xiāng)居民醫(yī)保年度內，大病醫(yī)保年度累計支付最高限額為12萬元。同時，大病醫(yī)保還建立了激勵機制，如參保人連續(xù)參保2年以上、不滿 5年的，最高支付限額另行增加3萬元，即15萬元;連續(xù)參保滿5年的，最高支付限額另行增加6萬元。即如果參保人連續(xù)參保滿5年，則參保人在享受城鄉(xiāng)居民醫(yī)保待遇的基礎上，最高能享受大病保險待遇達18萬元。
目前大病醫(yī)保可保障的22 類大病，包括兒童白血病、兒童先天性心臟病、終末期腎病、乳腺癌、宮頸癌、重性精神疾病、艾滋病機會性感染、耐多藥肺結核、血友病、慢性粒細胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、腦梗死、結腸癌、直腸癌，兒童苯丙酮尿癥和尿道下裂。
大病醫(yī)保實施方式多樣
近年來，我國幾大保險公司在參與社會醫(yī)療保障體系方面，作了大量的探索和創(chuàng)新，其中有兩種較為成功的模式：保險合同模式和委托管理模式。
其中，“湛江模式”、“太倉模式”是保險合同模式，即利用社保基金向商業(yè)保險機構購買大病保險，各方權利義務由保險合同來約定。而“江陰模式”和“洛陽模式”是第三方委托管理模式，政府委托商業(yè)保險機構對醫(yī)療保險基金進行管理和運作，商業(yè)保險機構收取管理費用，但不承擔風險。
據衛(wèi)計委統(tǒng)計，截至2015 年5月底，農村居民大病保險試點工作已覆蓋全國50%以上的縣(市、區(qū))，其中，山東、天津、吉林、甘肅、青海等省市已在全省范圍內推開大病保險工作并實行省級統(tǒng)籌。
從這些地區(qū)來看，大病保險試點主要采取委托商業(yè)保險公司承辦的工作機制，部分承辦大病保險工作的商業(yè)保險公司，同時承擔了新農合基本業(yè)務的經辦服務工作，從而實現了新農合經辦和大病保險承辦的全流程服務。
就廣東而言，各地開展大病醫(yī)保的模式多為保險合同模式，不過承辦方式較為靈活，有保險公司單獨承保、同一集團各自承保和不同公司以聯(lián)合體形式承保等多種方式。如中國人壽承保汕頭、江門、河源等3個地市，韶關、陽江則是由中國人壽和平安養(yǎng)老共同承保。
，廣寧縣五和鎮(zhèn)橫崗村村民馮水先，被檢出患上了“馬凡氏綜合征”，并進行了“換心瓣”手術，全家因此背上了39萬多的債務，其中符合基本醫(yī)療規(guī)定的醫(yī)療費用35萬元。
治病結束后，馮水先在當地社保局報銷了基本醫(yī)療7萬元，個人自付28萬元，然后承保當地大病醫(yī)保的中華聯(lián)合保險為其報銷了18萬元，賠付比例達到64%，大大地減輕了馮水先的家庭負擔。
“肇慶市實施大病保險以前，城鄉(xiāng)居民每人每年繳50元，但住院最高報銷限額只有11萬元，全部由社保局來支付。”廣東省保監(jiān)局相關負責人接受記者采訪時表示，但在實施大病保險之后，雖然每人每年依然繳納醫(yī)保費50元，但每年最高可報銷住院醫(yī)療費用就可升至25萬元;除了住院的醫(yī)療費用，還有 16個病種的門診費用也可按規(guī)定限額報銷。
專家表示，盡快實現大病醫(yī)保的“全民”覆蓋并逐步提高報銷比例，將會明顯改善群眾“看病難、看病貴”以及“因病致窮”等現象。截至上半年，廣東已有湛江、江門、清遠、汕頭、云浮、肇慶等17個地市開展了大病保險或完成招投標工作，承保人數5708萬人，實現保費4.7億元。
對商業(yè)保險機構盈收貢獻不大
8月13日，國務院發(fā)布關于加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的若干意見，提出要充分發(fā)揮商業(yè)保險對基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險的補充作用，按照全面開展城鄉(xiāng)居民大病保險的要求，做好受托承辦工作，不斷完善運作機制，提高保障水平。
無疑，商業(yè)保險的補充和市場化運營，將提高現行醫(yī)�；疬\行效率，從而提高患者醫(yī)療支付能力。而在這方面，目前最為明確且正在推進的就是商業(yè)保險參與大病醫(yī)保。
業(yè)內人士指出，我國醫(yī)改的目標是城鎮(zhèn)居民和新農合住院費用報銷比例分別達到70%以上和75%左右，目前新農合報銷比例不足60%，城鎮(zhèn)居民不足 70%，而大病醫(yī)保成為提高報銷比例的重要手段。
從歷史數據來看，大病醫(yī)保在大病領域，通過近20元籌資，能撬動10%左右的報銷比例提升，未來在報銷比例提升的目標壓力下，大病醫(yī)保制度安排還將會逐步從大病向普通病種過渡。
“雖然目前我國城鄉(xiāng)居民參加三項基本醫(yī)保人數已超過13億人，覆蓋率也達到了95%以上，但由于基本醫(yī)療保險的保障水平較低，民眾患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用后(特別是大病治療往往超過基本醫(yī)療保障的最高限額)個人負擔仍比較重，‘因病返貧現象’仍然比較突出。”一位保險業(yè)內人士告訴記者，因此加快開展和推廣城鄉(xiāng)居民大病保險意義重大、影響深遠，有利于健全多層次醫(yī)療保障體系，推進全民醫(yī)保制度建設。
目前，大病醫(yī)保在產品類別上屬于醫(yī)療費用型保險，保險期限為1年，盈利模式類似財產保險，盈利的主要影響因素包括綜合成本率和投資收益率。根據機構測算，基于大病醫(yī)保保費收入136億元，綜合成本率98%，投資收益率3.0%，償付能力150%的假設下，大病醫(yī)�？韶暙I凈利潤約4.1億元，利潤率約為3%。
有保險人士指出，雖然短期內大病醫(yī)保對于商業(yè)保險機構的盈收貢獻并不大，但商業(yè)保險機構主要看中的是大病醫(yī)保的協(xié)同效應：拓展客戶資源、收集醫(yī)療理賠信息、與當地政府和醫(yī)療機構建立良好合作關系、促進商業(yè)保險銷售等。
大病醫(yī)保將是撬動商業(yè)醫(yī)療健康險市場的最重要工具。而且，隨著一系列有關醫(yī)療衛(wèi)生體制改革文件的頒布，為商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保障體系建設提供了廣闊發(fā)展機遇，利好中國保險行業(yè)的長期發(fā)展。保險機構、醫(yī)療機構和社保機構之間建立有效的數據共享機制，醫(yī)院建立更加透明合理的醫(yī)療服務價格構成機制，解決商業(yè)健康保險的定價難題和醫(yī)療風險管控難題，是商業(yè)健康保險能夠大規(guī)模發(fā)展的基石。
大病醫(yī)保知多D
大病保障的保障對象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合的參保(合)人;保障范圍為城鄉(xiāng)居民大病患者在基本醫(yī)療保障的基礎上(即完成基本醫(yī)療報銷以后)發(fā)生的高額自付醫(yī)療費用;保障水平：以力爭避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災難性醫(yī)療支出為目標，合理確定大病保險補償政策，實際支付比例不低于50%;按醫(yī)療費用高低分段制定支付比例，原則上醫(yī)療費用越高支付比例越高。
資金來源方面，從城鎮(zhèn)居民醫(yī)�；�、新農合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農合基金有結余的地區(qū)，利用結余籌集大病保險資金;結余不足或沒有結余的地區(qū)，在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合年度提高籌資時統(tǒng)籌解決資金來源，逐步完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合多渠道籌資機制。
采用政府主導，商業(yè)化運作的模式。具體承辦模式方面，將由地方政府衛(wèi)生部門等各部門制定大病保險基本政策要求，并通過政府招標選定承辦大病保險的商業(yè)保險機構。符合基本準入條件的商業(yè)保險機構自愿參加投標，中標后以保險合同形式承辦大病保險，承擔經營風險，自負盈虧，并遵循收支平衡、保本微利的原則。
