此前，農(nóng)業(yè)部、財政部和保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步完善中央財政型農(nóng)業(yè)保費補貼保險產(chǎn)品政策擬訂工作的通知》，要求農(nóng)業(yè)保險提供機構(gòu)對種植業(yè)保險及能繁母豬、生豬、奶牛等按頭(只)保險的大牲畜保險條款中不得設(shè)置絕對免賠。
同時，要依據(jù)不同品種的風險狀況及民政、農(nóng)業(yè)部門的相關(guān)規(guī)定，科學合理地設(shè)置相對免賠。
什么是絕對免賠額?
比如你買的小麥保險，最高賠償額是300元/畝，保險公司設(shè)置的絕對免賠額30元(10%)，那么如果發(fā)生了災害，你的損失在30元以內(nèi)，保險公司不予賠償。只有在發(fā)生災害后，你的損失在30元以上300元以下，保險公司才會賠償。取消絕對免賠額后，意味著你花同樣的保費，能夠得到更高的賠償。
什么是農(nóng)業(yè)保險?
農(nóng)業(yè)保險是國家推出的一項惠農(nóng)政策。農(nóng)業(yè)受氣候災害、地質(zhì)災害、病蟲害等影響很大，通過購買保險，農(nóng)戶能在收到災害影響后，獲得保險公司的理賠，從而將農(nóng)業(yè)損失降到最低。目前中央財政保費補貼涵蓋種植、養(yǎng)殖、林業(yè)3大類15個品種，基本覆蓋了主要的大宗農(nóng)產(chǎn)品，各級財政合計保費補貼比例平均達到75%~80%。
當前我國正處于推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的新時期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步向適度規(guī)模經(jīng)營轉(zhuǎn)變，投入的規(guī)模更大、面臨的風險更高，因此我們應該學會利用國家的農(nóng)業(yè)保險來降低自己的投資風險。
國家如何補貼保費?
由于我國幅員遼闊，各地農(nóng)業(yè)的發(fā)展情況和面臨的風險各不相同，比如海南受臺風災害較多，西南地區(qū)受泥石流等災害較多，中原地區(qū)受干旱災害較多……因此各省農(nóng)業(yè)保險的品種、范圍、保費以及賠償金額都不一樣。以山東為例，山東2015年對小麥、玉米和棉花保險費率進行調(diào)整，小麥保費由每畝10元提高到15元，保險金額由每畝320元提高到375元;玉米保費由每畝10元提高到15元，保險金額由每畝300元提高到350元;棉花保費由每畝18元提高到30元，保險金額由每畝450元提高到500元。為規(guī)范作物簽約期，避免承保公司補貼資金跨年度掛賬問題，小麥簽約期調(diào)整為每年的1月20日前，玉米為7月15日前，棉花為5月31日前。
保費補貼方面，山東為國家和省級財政負擔50%、地方財政負擔30%，農(nóng)戶負擔20%的比例給予補貼，也就是說，山東農(nóng)民一畝小麥地保費15元，自己只需要交3元就可以，如果發(fā)生災害，保險公司最高會賠償375元/畝。
如何購買和理賠?
簽定合同。在自愿的基礎(chǔ)上，以村為單位統(tǒng)一投保，投保單位與承保公司簽訂保險合同(附參保農(nóng)戶投保明細單，同時提供投保農(nóng)戶身份證號及一卡通賬號)。村里沒有統(tǒng)一投保的，投保農(nóng)戶與承保公司簽訂保險合同，投保人應及時繳納應承擔的保費。保險合同須按品種(小麥、玉米、棉花等)簽署，保費須按品種繳納。投保農(nóng)戶不繳費，財政不補貼。
定損理賠農(nóng)戶如在合同期內(nèi)發(fā)生了災害，首先要及時通知所在村協(xié)保員或鎮(zhèn)(區(qū))三農(nóng)保險服務站，由鎮(zhèn)(區(qū))、村協(xié)保員把受災情況核實后報送保險機構(gòu);其次要保護好受災現(xiàn)場，未經(jīng)保險公司允許，不能隨意對災害現(xiàn)場進行處理;隨后，保險機構(gòu)和政府相關(guān)部門將聯(lián)合對受災情況進行查勘定損，保險公司將根據(jù)規(guī)定進行理賠公示，無異議后向受災農(nóng)戶發(fā)放賠款。
爭議處理：農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)因保險事宜發(fā)生爭議，可通過自行協(xié)商解決，也可向當?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險工作機構(gòu)或政府申請調(diào)解;如調(diào)解無法達成一致，可申請仲裁或向當?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。
需要注意什么?
一、投保者在決定投保前，須詳細了解保費補貼政策、投保單上的重要提示和保險條款(特別是保險責任、責任免除、被保險人義務等);同時，投保單必須由投保人親自填寫，集體投保的被保險人要在投保農(nóng)戶清單上簽字確認;另外，投保后，必須妥善保管好保險單和發(fā)票。
二、投保者如實填報姓名、保險的作物、面積、身份證號、聯(lián)系方式、地塊位置以及用于領(lǐng)取賠款的資金賬號等識別信息。
農(nóng)業(yè)進入到黃金十年!在國家政策的強力支持下，農(nóng)業(yè)成為現(xiàn)在最火爆的行業(yè)!農(nóng)業(yè)有風險，受自然災害的影響比較大，但國家通過政策性農(nóng)業(yè)保險，以補貼保費的形式，最大程度降低了農(nóng)業(yè)投資者的風險!
中國保監(jiān)會 財政部 農(nóng)業(yè)部關(guān)于進一步完善中央財政保費補貼型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品條款擬訂工作的通知
保監(jiān)發(fā)〔2015〕25號
各保監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市財政廳(局)、農(nóng)業(yè)(農(nóng)牧、畜牧獸醫(yī)、漁業(yè))廳(局、委、辦)，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團財務局，黑龍江省農(nóng)墾總局，廣東省農(nóng)墾總局，中國儲備糧管理總公司，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展集團總公司，各財產(chǎn)保險公司，中國保險行業(yè)協(xié)會：
為貫徹落實2015年中央一號文件有關(guān)精神，進一步保護投保農(nóng)戶合法權(quán)益，確保國家強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策落實效果，現(xiàn)就中央財政保費補貼型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品條款擬定有關(guān)事項通知如下：
一、保險公司擬訂條款應遵循以下基本原則：
(一)依法合規(guī)、公開公正、公平合理;
(二)要素完備、通俗易懂、表述嚴謹;
(三)不侵害農(nóng)民合法權(quán)益、不妨礙市場公平競爭、不影響行業(yè)健康發(fā)展。
二、保險公司應當在充分聽取省、自治區(qū)、直轄市人民政府財政、農(nóng)業(yè)、保險監(jiān)管部門和農(nóng)民代表意見的基礎(chǔ)上，擬訂條款。
三、保險責任應列明保險標的所在區(qū)域內(nèi)的主要風險，切實保障投保農(nóng)戶的風險需求。其中：
種植業(yè)保險主險的保險責任包括但不限于暴雨、洪水(政府行蓄洪除外)、內(nèi)澇、風災、雹災、凍災、旱災、地震等自然災害，泥石流、山體滑坡等意外事故，以及病蟲草鼠害等。
養(yǎng)殖業(yè)保險主險的保險責任包括但不限于主要疾病和疫病、自然災害(暴雨、洪水(政府行蓄洪除外)、風災、雷擊、地震、冰雹、凍災)、意外事故(泥石流、山體滑坡、火災、爆炸、建筑物倒塌、空中運行物體墜落)、政府撲殺等。當發(fā)生高傳染性疫病政府實施強制撲殺時，保險公司應對投保農(nóng)戶進行賠償，并可從賠償金額中相應扣減政府撲殺專項補貼金額。
四、保險金額應覆蓋直接物化成本或飼養(yǎng)成本。鼓勵各公司開發(fā)滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者特別是新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體風險需求的多層次、高保障的保險產(chǎn)品。鼓勵各級地方政府提供保費補貼。
五、種植業(yè)保險及能繁母豬、生豬、奶牛等按頭(只)保險的大牲畜保險條款中不得設(shè)置絕對免賠。同時，要依據(jù)不同品種的風險狀況及民政、農(nóng)業(yè)部門的相關(guān)規(guī)定，科學合理地設(shè)置相對免賠。
六、種植業(yè)保險條款應根據(jù)農(nóng)作物生長期間物化成本分布比例，科學合理設(shè)定不同生長期的賠償標準。原則上，當發(fā)生全部損失時，三大口糧作物苗期賠償標準不得低于保險金額的40%。
七、種植業(yè)保險條款應明確全部損失標準。原則上，投保農(nóng)作物損失率在80%(含)以上應視為全部損失。
八、養(yǎng)殖業(yè)保險條款應將病死畜禽無害化處理作為保險理賠的前提條件，不能確認無害化處理的，保險公司不予賠償。
九、保險公司不得主張對受損的保險標的殘余價值的權(quán)利，農(nóng)業(yè)保險合同另有約定的除外。
十、條款中不得有封頂賠付、平均賠付、協(xié)議賠付等約定。
十一、價格保險和指數(shù)保險等創(chuàng)新型產(chǎn)品、森林保險、相互制保險條款擬訂事項另行規(guī)定。
十二、各公司要高度重視條款擬訂工作，嚴格按照本通知要求，對已報備的條款進行全面清理，并于2015年4月30日前完成修訂并重新報備。凡有不符合上述規(guī)定的產(chǎn)品，保險監(jiān)管部門不予備案;情節(jié)嚴重的，依法予以處罰，并將相關(guān)情況通報財政部和農(nóng)業(yè)部。
十三、本通知自下發(fā)之日起施行。
中國保監(jiān)會財政部
農(nóng)業(yè)部
