“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)一個(gè)多月 一個(gè)產(chǎn)品也沒看到
從7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展試點(diǎn)，試點(diǎn)期為兩年，面向的對(duì)象為60歲以上擁有房屋獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。
“以房養(yǎng)老”已在北京、上海、廣州和武漢四地率先試點(diǎn)一個(gè)多月。但在實(shí)際過程中，市場(chǎng)的反應(yīng)卻差強(qiáng)人意。保險(xiǎn)公司對(duì)此新鮮事物小心翼翼。
6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)召開新聞發(fā)布會(huì)，正式公布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，從7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展試點(diǎn)，試點(diǎn)期為兩年，面向的對(duì)象為60歲以上擁有房屋獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。
但在過去的一個(gè)多月里，“以房養(yǎng)老”在保險(xiǎn)公司處遭遇“寒冬”。由于國(guó)內(nèi)外對(duì)此項(xiàng)目都缺乏相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司對(duì)此態(tài)度也非常謹(jǐn)慎。目前，市場(chǎng)上沒有一家保險(xiǎn)公司正式推出相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)央廣網(wǎng)報(bào)道，在“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品的進(jìn)度上，由于“以房養(yǎng)老”的方案是由幸福人壽牽頭提出的，目前僅有該公司一家完成了產(chǎn)品設(shè)計(jì)，并上報(bào)方案，但仍沒有正式推出。
央廣網(wǎng)報(bào)道稱，幸福人壽“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目辦公室主任趙水龍?jiān)诮邮芙?jīng)濟(jì)之聲采訪時(shí)表示，“以房養(yǎng)老”本身就屬于小眾產(chǎn)品，而且至今并沒有房屋評(píng)估等具體的操作細(xì)則出臺(tái)，市場(chǎng)上大都處于觀望狀態(tài)。保險(xiǎn)公司不敢貿(mào)然出手推此項(xiàng)目，因?yàn)橛锌赡軙?huì)賠錢。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)會(huì)有三個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)：
一是該保險(xiǎn)需要給予對(duì)方終生年金，現(xiàn)在人們的生活水平越來(lái)越高，壽命比較長(zhǎng)，這樣對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)需要支付的金額年限會(huì)增加。
另外一個(gè)是房?jī)r(jià)的風(fēng)險(xiǎn)，房?jī)r(jià)的漲跌對(duì)保險(xiǎn)公司有一定的影響。
最大的風(fēng)險(xiǎn)就是現(xiàn)金流的問題，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司提前把預(yù)付金給老人，要等老人身故以后，屬于老人的房產(chǎn)才能處置，處置以后保險(xiǎn)公司才能把那些費(fèi)用收回。
另有分析人士指出，從險(xiǎn)資企業(yè)來(lái)講，由于“以房養(yǎng)老”剛剛試點(diǎn)一個(gè)月，市場(chǎng)反應(yīng)沒有那么快，企業(yè)對(duì)于該產(chǎn)品的研發(fā)與設(shè)計(jì)仍然需要一段時(shí)間。
在前幾年的市場(chǎng)，南京、上海、北京、長(zhǎng)春等城市的個(gè)別金融機(jī)構(gòu)曾自發(fā)興起嘗試“以房養(yǎng)老”，但均因效果不理想而止步。分析人士表示，主要原因還是在于銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)“以房養(yǎng)老”的群體設(shè)置的門檻過高。條件過于苛刻，例如：老人本人須年滿55歲，累計(jì)貸款金額最高不超過所抵押住房評(píng)估價(jià)值的60%，且每月實(shí)際支付養(yǎng)老金額不超過2萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)不超過10年等等。這么嚴(yán)苛的條件導(dǎo)致符合條件的申請(qǐng)人很少，最終銀行等金融機(jī)構(gòu)不得不停辦該業(yè)務(wù)。
中國(guó)社科院社會(huì)政策研究中心秘書長(zhǎng)唐鈞強(qiáng)調(diào)，若要使“以房養(yǎng)老”成為可行的和可操作的社會(huì)政策，必須具備兩個(gè)前提條件，一是老人的住房必須是可以由他們自由支配的，二是住房市場(chǎng)的價(jià)格是穩(wěn)定且可持續(xù)的。
同策咨詢研究部總監(jiān)張宏偉認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”的政策并不適合所有老齡群體，這個(gè)政策只是針對(duì)一部分人提出的一種可行養(yǎng)老方案。“以房養(yǎng)老”的政策主要適用于兩種人群：
一種是當(dāng)前已無(wú)子女的鰥寡孤獨(dú)老人，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，這類人群沒有遺產(chǎn)繼承或糾紛方面的問題，同時(shí)，這些老齡群體年齡大了，沒有親人照料，此時(shí)他們要改善生活質(zhì)量，過好晚年生活，采用以房養(yǎng)老這樣的形式就養(yǎng)老是一種很好的方式;
另一類是家中有多套房產(chǎn)，家庭收入也較高，但是子女由于工作繁忙或出國(guó)深造等因素，子女暫時(shí)沒有辦法一直在身邊照料老人，這樣的家庭對(duì)于租金收益不敏感，同時(shí)，注重生活品質(zhì)的提升，采取以房養(yǎng)老的方式照料老人，既對(duì)老人相對(duì)負(fù)責(zé)任，也可以保障老人享受有品質(zhì)的生活。
