隨著上海社會(huì)的老齡化，人們對(duì)養(yǎng)老問題的關(guān)注日益升溫。近日，本周刊收到不少市民來信，詢問如何投保養(yǎng)老險(xiǎn)。為了讓大家對(duì)投保養(yǎng)老險(xiǎn)有清晰的認(rèn)識(shí)，本刊從本期起將陸續(xù)選擇其中具代表性的問題進(jìn)行介紹和解答。
家住控江路的小王在來信中對(duì)什么是養(yǎng)老保險(xiǎn)，以及它和傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)的異同表示不解。在經(jīng)過了解后，本周刊列出了養(yǎng)老保險(xiǎn)五大關(guān)鍵詞，幫助大家認(rèn)識(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
年金保險(xiǎn)
要認(rèn)識(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這是一個(gè)絕對(duì)無法跳過的詞語。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上絕大多數(shù)養(yǎng)老產(chǎn)品都是限期繳費(fèi)的年金保險(xiǎn)。即投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)到特定年限時(shí)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果年金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險(xiǎn)公司或者退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險(xiǎn)金。
年金保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)都是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)生存為給付條件，年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的一個(gè)變種，但是兩者之間仍然有所區(qū)別。前者在保險(xiǎn)期限內(nèi)生存時(shí)由保險(xiǎn)公司按照約定的期限和方式給付保險(xiǎn)金，后者在被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿時(shí)由保險(xiǎn)公司一次性給付保險(xiǎn)金。
領(lǐng)取方式
養(yǎng)老保險(xiǎn)通常有定額、定時(shí)或一次性躉領(lǐng)三種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。社保養(yǎng)老金是以月為單位時(shí)間，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)多以年為單位，如中國(guó)人壽的鴻壽養(yǎng)老年金和太保太平盛世等，都采取按年給付的方式。定時(shí)自然就是約定一個(gè)領(lǐng)取時(shí)間，根據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的總量確定領(lǐng)取的額度，例如確定要15年領(lǐng)取完畢養(yǎng)老金，那么保險(xiǎn)公司將根據(jù)養(yǎng)老金總額確定每年可以領(lǐng)取的具體額度。有些養(yǎng)老年金保險(xiǎn)合同中有約定的時(shí)間，有些可以自由選擇領(lǐng)取的方式，中間亦可以更改。
領(lǐng)取時(shí)間
我國(guó)法定的退休年齡為女性55周歲，男性60周歲，社保養(yǎng)老金即是按照這兩個(gè)年齡段進(jìn)行領(lǐng)取。相比之下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間則靈活得多，提供了領(lǐng)取時(shí)間的多種選擇，并且在沒有開始領(lǐng)取之前可以更改。年金領(lǐng)取的起始時(shí)間通常集中在被保險(xiǎn)人50、55、60、65周歲這四個(gè)年齡段，也有更早或更晚的。太平洋的太平盛世養(yǎng)老金甚至可以從40周歲就開始領(lǐng)取。
保險(xiǎn)期間
所謂保險(xiǎn)期間，簡(jiǎn)單來說就是從保險(xiǎn)合同生效到終止的時(shí)間跨度。在被保險(xiǎn)人正常生存的情況下，保險(xiǎn)期間將直接關(guān)系到養(yǎng)老金領(lǐng)取的時(shí)間長(zhǎng)度。目前，定期和終身的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品都非常之多。比如安泰安安年金的保險(xiǎn)期限到被保險(xiǎn)人88周歲為止，中國(guó)人壽的鴻壽年金給付至被保險(xiǎn)人年滿79周歲的年生效對(duì)應(yīng)日止，中宏的“豐裕人生”養(yǎng)老金保險(xiǎn)給付期限則到被保險(xiǎn)人身故為止。
保證領(lǐng)取
養(yǎng)老金是以被保險(xiǎn)人生存為給付條件的一種保險(xiǎn)，為避免被保險(xiǎn)人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險(xiǎn)都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期。也就是說，若被保險(xiǎn)人如果沒有領(lǐng)滿10或20年的保證領(lǐng)取期，其受益人可以繼續(xù)將保證年期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢。
上述這些，對(duì)于如何選擇養(yǎng)老產(chǎn)品而言還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。衡量選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)并非某個(gè)或某幾個(gè)因素的簡(jiǎn)單比較，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品不能簡(jiǎn)單地說保證領(lǐng)取20年就比10年的好，終身的就一定比定期的劃算等等。其收益率近者受費(fèi)率、領(lǐng)取額度的影響，還要受公司資金運(yùn)用水平、社會(huì)投資狀況影響，選擇起來確需費(fèi)點(diǎn)心思。
